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Expandiendo las microfinanzas, reduciendo la pobreza Entrevista a Martin Burt de Fundación Paraguaya El artículo original fue escrito por Lucy Conger para la serie de entrevistas del Center for Financial Inclusion en Accion Internacional de “Microfinance Matters” y fue publicado en junio del 2011.
Imagínese siendo un recién graduado, idealista y deseoso de hacer una diferencia en el mundo. Usted probablemente no querría volver a casa a una vieja y malévola dictadura. Cuando Martín Burt retornó a su Paraguay natal en 1983, tras haber realizado estudios en Administración Pública en los Estados Unidos, no vio espacio alguno para desarrollar sus nuevas habilidades en el gobierno opresivo que dirigía el General Alfredo Stroessner, quien para entonces, se encontraba en su año de gobierno número 39. Burt fácilmente pudo haber huido, convirtiéndose así en parte de la fuga de cerebros de América Latina. Pero Atacando la pobreza desde la Esfera Privada. Burt se enfocó en el problema del desempleo crónico en los barrios pobres urbanos y zonas rurales, y en 1985 creó Fundación Paraguaya (FP), una ONG de microfinanzas, afiliada de ACCION International. FP creció para ser una de las instituciones de microfinanzas con mejor desempeño en América Latina, hoy en día presta servicios a 70.000 clientes, quienes, en su mayoría, se encuentran bajo la línea de la pobreza. Fue tanto la primera ONG en Paraguay, como el primer programa de microempresa del país. Burt esperaba que el éxito de FP provocara grandes cambios en la manera en que el gobierno y la comunidad empresarial se relacionaba con el sector informal. “Hubo una falla de mercado que esperábamos ayudar a direccionar, para que el gobierno redujera las barreras de entrada del sector informal,” explica Burt. “El sector informal siempre ha sido excluido de las prioridades del gobierno, una empresa no recibe servicios gubernamentales si es informal y las barreras son creadas por el gobierno.” “Nuestro primer reto fue convencer a la comunidad empresarial y al gobierno que era factible apoyar al sector informal,” recuerda. “Nosotros formamos grupos de solidaridad e hicimos préstamos individuales, comprobando en la calle que los pobres sí pagaban.” Inicialmente, el Banco Central le prohibió a los bancos y a las instituciones financieras prestarle a los pobres sin garantías, pero Burt y sus contactos en el sector fueron persistentes y presionaron. Ellos argumentaban que la igualdad de oportunidades era esencial para un libre mercado efectivo. “Yo les dije que nuestro programa cumplía tres objetivos: fortalecer puestos de trabajo precarios, aumentar los ingresos familiares y crear nuevos puestos de trabajo. En definitiva, convencimos al Banco Central para que promoviera las microfinanzas,” después que el régimen cambió, dice. Un ejemplo de éxito temprano llegó en 1988, cuando la Fundación Paraguaya se convirtió en la primera IMF en emitir bonos en el mercado de valores. Adicionalmente, la FP emitió pequeñas titulaciones. Una vez que la FP alcanzó el equilibrio financiero, fue capaz de contar con la capitalización de sus ingresos y préstamos para financiar su cartera. Después de que el régimen de Stroessner cayó en 1989, Burt entró al servicio público, primero como Viceministro de Comercio y luego como Alcalde electo de Asunción. Regresó a la Fundación Paraguaya hace una década. “Cuando regresé a la FP,” recuerda, “tenía una visión más amplia de los límites de la política gubernamental para sacar a la gente de la pobreza. Vi las limitaciones de hacer únicamente reformas de ajuste estructural, eso era parte del problema pero sólo una cuarta parte. Pensamos que una gran parte de la inestabilidad de América Latina tiene que ver con la pobreza, y es un código que no se ha descifrado.” Tras su regreso, él comenzó una serie de experimentos audaces de emprendimientos sociales. Las Microfinanzas como una Plataforma de Servicios Empresario social y visionario, Burt ve los préstamos y los ahorros que proporcionan las microfinanzas como una condición necesaria pero insuficiente para el desarrollo. Comenzando con la plataforma de microfinanzas de la Fundación Paraguaya, Burt creó, entre otras iniciativas, entrenamientos de alfabetización financiera, programas para jóvenes con espíritu empresarial, una escuela agrícola y micro franquicias para permitir que los clientes pobres mejoraran su situación económica. Hoy en día, los oficiales de crédito junto con la Fundación Paraguaya, promueven el ahorro entre los hijos de los clientes. De igual forma, ofrecen servicios que enlazan a los prestatarios con los servicios del gobierno local, e incluso detectan enfermedades oculares y hacen referencias a proveedores de servicios de bajo costo. “Nuestro argumento es que la prestación únicamente de servicios financieros es una oportunidad perdida. Nos gustaría tener una relación permanente con los clientes,” dice él. Burt también fue pionero en las escuelas de agricultura para los pobres del área rural, las cuales se auto sostienen mediante la venta de las cosechas, ganado y productos agrícolas procesados y cultivados por los alumnos. Este modelo está ahora llevándose a cabo en 13 países en cuatro continentes, gracias a la red global Teach a Man to Fish, cofundada por Burt. “La escuela de agricultura y el programa de microfinazas están basados en el concepto que los pobres pueden ayudarse a sí mismos, eso es lo que hace que el desarrollo funcione,” Burt explica. “Nosotros aplicamos la misma metodología de auto financiamiento en las escuelas que utilizamos para las IMF.” A continuación: Microfranquicias Burt tiene planes más ambiciosos para construir un potencial microfinanciero en una herramienta para ayudar a las personas a salir de la pobreza. “Si queremos que gente que se encuentra en la línea de la pobreza se gradúe, tenemos que visualizar lo que eso significa, qué tipo de letrina deben tener, qué vacunas,” dice él. “Cualquier familia puede obtener una buena letrina o estufa si tienen la voluntad; usualmente ellos se ven frenados por la falta de motivación y habilidades, así como por las dudas: ¿Podré hacerlo? Estamos trabajando en la motivación y las habilidades.” Para ayudar a desarrollar esa actitud de poder hacer, Burt está usando las micro franquicias, proporcionándole a los clientes, no sólo un préstamo sino una plantilla y herramientas para poner en marcha una microempresa que cumpla con sus necesidades y objetivos. “Estamos midiendo la pobreza de nuestros clientes, tratando de descifrar la diferencia de ingresos entre lo que ganan y lo que necesitan para cruzar esa línea de pobreza.” La FP asistirá a los clientes con el cierre de dicha brecha al ofrecerles oportunidades de micro franquicias. “Lo que prevemos es llevar a cabo estudios de mercado, recopilar una combinación de productos que la gente necesita a un buen precio y darle esta recopilación de productos para que la gente pobre los venda. Los productos incluirían lentes, útiles escolares, productos de higiene, alimentos y medicinas.” Con el fin de profundizar su compromiso con los pobres, la FP también está capacitando grupos de clientes para que desarrollen un conjunto de habilidades nuevas: presionar al gobierno y actuar como grupo de presión para exigir una estación de policía, carreteras, así como otra serie de servicios en sus barrios. ¿Por qué ir en varias direcciones a la vez? Burt explica: “Si usted tiene una oficina en áreas pobres, usted no puede dejar pasar la oportunidad de reducir externalidades negativas. Las IMF únicamente se encuentran para que tengan un impacto positivo en la vida de los prestatarios, porque ya se cuenta con una herramienta rentable y armas financieras: préstamos y ahorros. Estas herramientas financieras son casi una condición sine qua non para el desarrollo.” “Una IMF,” continúa, “es una máquina de combate, una herramienta afilada. Con ella, podemos volver a los temas de vivienda y agua que muchas de las IMF han dejado de lado con su enfoque minimalista. El suministro de agua en América Latina, sin las microfinanzas es imposible, usted financia a familias para que pongan tuberías y las conecten al tanque de agua.” “Es hermoso darle a las personas herramientas financieras que necesitan para salir de la pobreza” dice él. “Pero al proporcionar dichas herramientas, nosotros no podemos asumir que los clientes saben cómo hacerlo. Todo lo que hacen las microfinanzas es necesario, incluyendo las OPI, pero no es suficiente. Proporcionar servicios financieros de manera aislada es una oportunidad perdida para mejorar otras cosas, tales como servicios médicos, vivienda y agua potable.” Este enfoque de alto nivel en las microfinanzas ha ubicado a la Fundación Paraguaya, de cierta forma, fuera de sintonía con las tendencias más amplias en la industria. Burt ve la necesidad de un cambio de rumbo: “Cuando la promoción de las microempresas se enfocó en el concepto de “microfinanzas” hace 15 años, dejaron de lado componentes importantes del proceso original. Se pensó que se podía compensar el hecho de dejar de lado la ayuda al desarrollo de la microempresa al llevar a cabo un buen sistema de servicios micro financieros – lo cual no ha sucedido. La teoría económica de cascada (trickle-down economics) en donde los ingresos en el tope de la pirámide lentamente descienden y ayudan al crecimiento económico- aplicada a las microfinazas no es suficiente. Hay un 20 por ciento de la población que es difícil de alcanzar, incluso en las economías en crecimiento. Si usted se encuentra trabajando en un barrio pobre, hay mucho más que puede hacer aparte de realizar préstamos, tiene sentido en términos empresariales." Ampliando la Visión de Inversionistas en las Microfinanzas y de Proveedores Tener “sentido empresarial” no significa maximizar las ganancias. De hecho, Burt hace referencia a las estructuras con fines de lucro como una especie de grilletes, al menos para él. “El status sin fines de lucro permite maniobrar el espacio de R&D,” dice. “El hecho que, ni la junta ni yo queramos hacer dinero, hace que sea más importante para nosotros llevar a cabo programas nuevos de desarrollo que maximizar las ganancias con los antiguos programas.” Pero, ¿qué sucede con las IMF que son responsables ante los inversores? ¿Pueden darse el lujo de ubicar en un alto grado los servicios sociales? Burt piensa que sí. “Hoy en día, el mundo está listo y está exigiendo que los beneficios se reinviertan en las comunidades,” dice. “Un mínimo de responsabilidad social corporativa es necesaria. Nuestro trabajo en la Fundación Paraguaya es mostrar la manera como los inversionistas pueden también tener su pastel y comérselo. La junta requiere un mínimo de retorno sobre el capital del 10 por ciento. Ese es el umbral necesario para pedir préstamos de los bancos locales. Los inversionistas recuperan su dinero y nosotros tratamos de lograr una triple línea de base: económica, social y ambiental. Nosotros estamos descubriendo que estos objetivos son completamente compatibles. Tenemos alta fidelidad por parte de nuestros prestatarios porque ellos ven que a la Fundación Paraguaya le importa. No somos minimalistas; no estamos tratando de hacer lo menos posible con la mayor cantidad de ganancia.” “El mayor logro de las microfinanzas era demostrar que los pobres pueden ayudarse a sí mismos,” afirma. “Antes de eso, el vendedor ambulante no se consideraba útil para la sociedad. El descubrimiento de las microempresas en la base de la pirámide fue fantástico, significó hacer visible lo invisible. Se desacreditaron muchas tesis, tales como las que argumentaban que los pobres no pueden ayudarse a sí mismos, no pueden trabajar bajo condiciones de mercado, que sólo pueden financiarse con dinero blando y con préstamos a largo plazo.” Como proveedor de las microfinanzas, Burt cree que “Uno debe ver los problemas sociales como oportunidades para hacer algo por los pobres, oportunidades para las microfinanzas. Si las IMF están ahí únicamente para obtener beneficios, si las personas piensan que las microfinazas se han vuelto cínicas, va a haber una reacción violenta. Si decimos que estamos trabajando en el sector social, entonces hay una responsabilidad grande que no podemos tomar a la ligera.” **Las opiniones expresadas en la sección de ¡Actualízate! en el Portal de Microfinanzas y en este artículo, no reflejan necesariamente el punto de vista ni del Portal de Microfinanzas, ni de CGAP.
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Publicado: 10 Ago 2011 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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